郴州市某房产中介朋友圈截图
“如果1成首付的钱都没有，就可以做首付贷款，也就是零首付。”惠州某房产中介对记者表示。
近日，《华夏时报》记者了解到，郴州、惠州都出现“零首付”“首付贷”现象。值得注意的是，首付贷款不符合相关规定。有专家表示，如果购房者选择做首付贷，得做好心理准备，一方面可能被抽贷，另一方面可能会承担相应的违约责任，购房者还可能受到资金损失。
另外，专家表示，首付贷实际上是购房加杠杆的操作，从购房者本身来说，是个体购房行为，但如果行业中普遍出现这种情况，就会成为新的金融风险。
“零首付”即可买房
“目前有开发商会送1-2成的首付，客户只需要付1成的首付，如果1成首付的钱都没有，就可以做首付贷款，也就是零首付。”惠州市一房产中介对《华夏时报》记者表示，惠州所有楼盘都可以做“零首付”，不过购房者需要付定金，一般情况下定金是5万元，剩下未付清的首付可以做“首付贷”。
上述中介表示，近期惠州市的首付贷款利率和按揭贷款利率区间为5.3%-5.6%，“具体要看资质，如果征信和流水没有问题，银行就可以审批贷款。”那么如果流水不达标可以进行首付贷吗？“得花钱。”中介表示。
另外，湖南省郴州市也出现了“零首付”的现象。郴州当地的房产中介对《华夏时报》记者表示，荣裕美丽缘项目可以“零首付”买房，也就是说，签约的时候把购房的合同价格提高，未能一次性付清的首付款即可按照揭贷款的流程一同贷款。另外，不止一位郴州房产中介对《华夏时报》记者表示，郴州的首付可以“首付分期”，也就是说，购房者不用去银行贷款，只需在半年或者一年内把首付付清即可。
值得注意的是，住建部、国家发改委等七部门发布的《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》明确表示，不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务，不得向金融机构收取或变相收取返佣等费用。
那么，“零首付”出现的原因是什么呢？
诸葛找房数据研究中心分析师梁楠对《华夏时报》记者表示，“零首付”的出现主要还是因为楼市整体下行，销售较低迷，这是开发商为促进销售采取的一种降低首付款的购房方式。
美联物业全国研究中心总监何倩茹对《华夏时报》记者表示，一些城市调低首付比例，这与去年以来整个市场行情向下走有密切关系，因为开发商和银行业务量都出现比较大的委缩，现在为了保持正常的营业水平，银行和开发商会想办法促使客人买房、贷款。
事实上，2021年惠州和郴州的住宅成交量的确存在较大幅度下滑。
惠州中原研究中心数据显示，2021年惠州新房成交99957套，同比减少38%。另外，惠州市新房去化周期自2021年年初开始持续攀升，2021年年末，惠州市新房去化周期为29个月，而2021年年初，惠州市新房去化周期还保持在10个月左右。价格方面，国家统计局数据显示，截至2021年12月，惠州市二手房价格已经连续下跌6个月。
郴房网统计的数据显示，2021年郴州市住宅成交共17112套，同比2020年的21100套下降20%，同比2019年的20214套，下降15%。
“零首付”买房有风险
“首付政策宽松将刺激楼市交易复苏。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，近期各地首付的成数或首付的金额都存在明显降低，各类调整普遍都是银行指导或房企主动调整，很少有公开的发文，也没有看到各类管控或叫停的做法。严跃进认为，首付贷实际上是购房加杠杆的操作，存在极高风险，从购房者本身来说，是个体购房行为，但如果行业中普遍出现这种情况，就会成为新的金融风险。
梁楠对《华夏时报》记者表示，“零首付”相当于开发商越过金融贷款审核环节，直接给不符合条件的购房者提供贷款，这存在一定的金融风险。对于房企来说，“零首付”短期内或会提升销售业绩，但最终风险都会转移到购房者身上，因为“零首付”一般意味着购房者支付能力偏弱，大额贷款导致还款压力增加，后期可能会出现断供的问题。对于银行来说，通过一些非银行类金融机构借贷的贷款人个人信息或不会及时录入央行征信系统，这加大了银行的监管难度，另外，银行可能无法对买房人的偿还能力进行准确判断，银行的贷款违约率或将提升。
何倩茹表示，因为国家是明文规定是不允许首付贷的，所以首付贷存在被抽贷的风险。如果购房者选择做首付贷，得做好心理准备，一方面可能被抽贷，另一方面可能会承担相应的违约责任，还有可能会导致购房合同毁约，购房者将受到资金损失。
“当前房地产市场出现了一些新的情况，即一紧就死、一放就炒的乱象。”严跃进表示，对于合理住房消费需求的支持，需要一个科学完备的政策体系和操作规范，如果无序违规放松，表面上会刺激购房需求的活跃，但可能会无形中刺激房地产杠杆率的无序扩大，进而引起各类风险。
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