房贷这件事，嘴说破了皮，依旧有不少人，还在犯傻踩坑！
但是效果有限，说得越多，杠的越多，很多时候，大家不是不懂，而是在观念问题上没有转过弯来！
所以，这次，我总结了身边朋友和粉丝，在房贷上最爱犯的3大误区，在春节前夕，来跟大家好好聊聊作为普通人，怎么才能用好房贷？
全文干货，一定要看完！这将是你春节，面对最泛滥的人生建议和伪科学时，最可靠的护盾。
答应我，2022年了，别在房贷上踩坑了。
1
重视你的首房首贷，这是比结婚还重要的人生大事
很多人认为，首套首贷，不过是一个能够3成贷款的机会，用的时候还伴随着沉重的贷款，哪里配得上宝贵二字？
如果你也这样想，那你大错特错，首套首贷，远比你想像的珍贵。
以300万的房子为例：
拥有首套首贷机会，首付3成，90万首付，假设房贷利率5.6%，月供1.2万，即可上车；
失去首套首贷，按二套5成来算，首付就需要150万，月供8.6千，才能上车。
大家可以体会一下，在大城市，是两口子供1.2万的月供难，还是把首付款从90万变成150万，多攒60万难？
相信，我们多数人都知道，后者的难度更大，在过去的楼市，很多时候是你攒着攒着钱，这房价又又又涨了。
早上车，总是要比等等，再上车要吃香。
所以，为什么说首套首贷宝贵？
因为这可能是普通人，这辈子离大城市资产最近的一次机会。
并且，这个机会是相对公平的，不以你资金的多少挤兑你，不以你父母身份来选择你，只要你有购房名额且没有贷过款，你就能拥有一次3成首付买房的机会。
而为什么，我说首房首贷，要比结婚生子还重要呢？
因为它，确实足够改变人的命运。
以下三种情况，几乎坑遍身边的年轻人：
1、工作不超过5年，就着急在老家用掉首贷的名额；
2、因为结婚要有房，着急就在老家买房的；
3、父母为孩子规划，在老家用掉孩子的首套名额。
随着大城市的房价越来越贵，随着楼市行情越来越分化，凡是这么操作一番的，后续想要留在大城市，都要付出加倍的煎熬。
有了家庭，有了孩子，还有父母养老，想要多攒点钱，真的很难，而核心城市的资产，还在不断上涨。
这一切的起点，可能就是对于首套首贷的不珍惜，这也是最让人惋惜的！
所以，上述三种情况千万杜绝：
1、工作5年后，再评估自己能力和薪水空间，老家的房晚点买绝对可以。
不要以工作1-2年的薪水和见识，来判断自己未来，至少要等等5年。不行，就抛弃幻想另寻他路，可以，那自然就是努力留在一线。
2、结婚，要有买房的规划，但不要饥不择食。
现在是资产分化的时代，买到烂房子，10年难脱手，不如留着宝贵的首套首贷，在孩子还没有着急读书的时候，再努力攒攒钱。
3、父母爱孩子，是该为之计深远，但别把孩子最宝贵的首套首贷浪费了。先问问孩子，老家的房子是否装的下孩子的未来与梦想。
2
贷款是压力，几百万在北上广买房是傻子？
是的，第二个必须要抨击的观点是，贷款是压力。
这些观点后面，往往跟着房贷是压力，所以买房不要贷款，不要当一个给银行打工的傻子，要为自己而活，要为当下而活。
但麻烦大家看看，99%劝你为自己而活的，都是干嘛的？不是广告，就是卖货，你的钱花掉了，他的钱就赚到了。
开心是开心了，但夜深人静，仔细盘算下，这些消费，真的是你为自己自发选择的吗？有多少是商家制造的噱头给你制造的必买感呢？
不如思考一下，当你真正想要停下来，什么才能带给你安全感？
绝对不是这些从刷卡开始，就在贬值的消费，一定是实打实的存款与资产。
很多人，认为房贷是压力，是把房贷等同于上述消费，但实际上，房子更是资产。
什么是资产？
资产就是能给你的财富带来增值的东西，这些价值不会随着你的刷卡就消失。
换句话说，你失去了短期消费的快乐，但这笔钱不是消失了，只是以不动产的形式存在在那。它会随着城市的发展不断增值，在你需要钱的时候，还是能够通过变卖资产或者抵押，来获得现金。
再换句话说，房贷何尝不是一种定投呢？更何况，核心城市的房产，增值属性远比基金股票，增值的确定性要高。
不仅能落户、能给孩子更好的教育、还能带来家庭的稳定与安全感，更更重要的是优质资产，持续增值的属性并没有改变。
看到这，我知道，很多人又要杠，房价不会涨了，但我真的建议大家多读读书，房价绑定的是城市发展 土地财政 优质配套资源 货币放水，在任何国家，都没有摆脱易涨的属性，并且一直在被锤打，一直在增长。
还有哪些行业，能有这样的属性呢？
其次，你的房贷是不是压力，不在于你房贷欠款有多少，在于你的现金流，能覆盖多久贷款。
很多人觉得房贷欠越少，越安心，所以一有钱就提前还款，这实际上这是非常不安全的。
一旦你失去工作，还不上贷款，银行不会因为你欠款稍少，就免除你的月供，等待你的还是断供，或者就是背上新的远没有房贷划算的贷款。
所以，比起关注欠款，你更需要关注，手中的现金能覆盖多久的贷款，最少保证不工作也能覆盖1-2年。
打个比方，假设你每月月供1万元，但你手中持有50万现金，那你实际上不工作，也能稳定持有这套房子4年，而这4年房价可能还会涨。
这样想，你还会觉得压力很大？还会觉得很亏吗？
如果4年后房价涨了，那你可以将房贷增值的部分贷款出来，也可以卖出变现。
所以，即使到现在，我依旧建议大家，在贷款问题上，贷30年，选择等额本息，非必要不建议提前还贷。
3
不要杞人忧天，强化泡沫。
最后，再提醒大家，不要杞人忧天，过度强化泡沫！
是的，我们核心城市的房价很高，但我们的泡沫真的没有你想的那么大！
美国的次贷危机，日本的房价泡沫，同样的前提都是金融机构降低审核标准，花式放贷，带来资产暴涨，最终带来危机。
这些前车之鉴，相信我，决策者比你更明白、更清楚，我们不会走这些国家的老路，这与国内楼市现状也完全不符。
首先，核心城市的资产，不说房价，就连资格很多人都没有，不是你想买就能买的。
其次，现在根本没有随意批贷，相反去年是银行流水格外严格的一年，想要背上3万的房贷，你得有5-6万的流水，房贷也不是你想背就能背的。
并且，我国经济依旧在上行，利率依旧在不错的水平，未来有丰富调控刺激的手段，国运向上，城镇化还在发展，核心资产怎么会跌跌不休？
最后，别再抱怨房价高了，今年国家的调控已经够有诚意了。
房价已经在降了，要给市场时间，而这恰恰是准备资金、名额的时候。
以上内容，很直白，短期是有些难接受，但请各位不要忙着抬杠，仔细想想，你会发现，道理就在其中，越往后你体会越深。
标签： 首套房贷利率 经验之谈用错房贷，比结错婚还
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