9月13日，中国债券信息网发布邮盈惠兴2022年第二期不良资产支持证券(ABS)发行文件，该期项目基础资产为邮储银行的不良个人住房抵押贷款，发行总规模为11.20亿元，其基础资产涉及5623个借款人的5633笔贷款，单户平均合同金额为45.05万元，加权平均逾期期限为1.05年，加权平均贷款合同期限为24.25年，加权平均贷款账龄为4.52年，加权平均剩余期限为19.73年。
邮储银行该期项目入池资产未偿本金余额为人民币22.09亿元，未偿本息合计为人民币23.33亿元。根据评估机构的评估，“资产池”中预计可回收现金合计为14.13亿元。借款人分布在邮储银行全国29个一级分行及对应的27个省，涉及批发和零售业、租赁和商务服务业、制造业、居民服务、修理和其他服务业等37个行业。
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5000余人个人住房贷款逾期
也就是说，5623个借款人平均还款已近5年，还有将近20年的贷款不再偿还。不再偿还个人住房抵押贷款的人群有何特征？
《邮盈惠兴2022年第二期不良资产支持证券发行说明书》显示，借款人加权平均年龄为36.56岁，其中，30-40岁借款人贷款的金额占比为50.75%，借款人加权平均年收入为12.63万元。
年收入超过12万元的中年人为何不再偿还45万元的住房贷款？这个问题值得思考。
早在2021年12月16日，邮储银行以不良个人住房抵押贷款为基础资产发行过邮赢惠泽2021年第二期不良资产支持证券，发行规模5.70亿元，入池资产未偿本息合计11.50亿元。
据邮储银行2022年半年报显示，截至今年6月末，个人住房贷款2.23万亿元，不良贷款余额116.40亿元，不良贷款率为0.52%。近年来，邮储银行个人住房抵押贷款不良率不断攀升，已从2017年末的0.24%上升至今年6月末的0.52%。
虽然个人住房抵押贷款不良贷款率在上升，邮储银行也在加大处置力度。从2018年至2021年，现金回收本金占比逐年下降，已从75.70%降至49.72%。
近百亿住房抵押贷款不良贷款ABS
根据中国债券信息网数据，除邮储银行外，今年6月，工行、建行、兴业等三家银行发行不良个人住房抵押贷款ABS，共计49.78亿元，其原始本金合计95.62亿，涉及21997名借款人。
《工元至诚2022年第一期不良资产支持证券发行说明书》显示，工行借款人加权平均年龄37.69岁，加权平均月收入1.62万元。工行单户平均合同金额47.83万元，加权平均贷款合同期限304.21个月，加权平均贷款账龄55.27个月，加权平均剩余期限258.94个月，加权平均逾期9.96个月。
也就是说，月均收入1.62万元的中年人群在工行的个人住房贷款平均贷款期限为25年，已偿还贷款近5年，但如今已逾期10个月。
《建鑫2022年第三期不良资产支持证券发行说明书》显示，建行借款人加权平均年龄32.28岁，加权平均年收入18.71万元。建行单户平均合同金额46.97万元，加权平均贷款合同期限24.70年，加权平均贷款账龄4.59年，加权平均剩余期限20.11年，加权平均逾期0.45年。
《兴瑞2022年第二期不良资产支持证券发行说明书》显示，兴业银行(601166)借款人加权平均年龄37.58岁，加权平均月收入3.33万元。兴业银行单户平均合同金额104.01万元，加权平均贷款合同期限326.16个月，加权平均贷款账龄41个月，加权平均剩余期限258.94个月，加权平均逾期8.85个月。
与建行、兴业银行相比，工行近年个人住房抵押不良贷款处置规模较高。2017年至2021年不良贷款本金回收金额分别为314.78亿元、306.97亿元、292.28亿元、394.23亿元和376.06亿元。
虽然今年已有4家银行发行个人住房抵押贷款不良贷款ABS，入池本金近百亿规模，但从上市银行半年报数据来看，个人住房抵押贷款不良贷款ABS规模远远低于个人住房抵押贷款不良余额。
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